Veelgestelde vragen

Blijft een medewerker langdurig ziek, dan draai jij als werkgever op voor de kosten. Niet alleen het loon, maar ook de werkgeverslasten, de vervanging en het re-integratietraject. Dat loopt hard op, zeker als je een klein team hebt. Bij één langdurig zieke medewerker praat je over twee jaar al gauw over een bedrag waar een mkb-bedrijf het benauwd van krijgt. Een verzuimverzekering haalt die piek eruit.

Nee. Loon doorbetalen bij ziekte is verplicht, je ertegen verzekeren niet. Je mag het risico ook zelf dragen. Of dat verstandig is hangt af van je omvang: heb je vijftig medewerkers, dan kun je een uitval meestal opvangen. Heb je er vijf, dan is één langdurig zieke al een probleem.

Bij een conventionele verzuimverzekering kijk je naar de duur van het verzuim. Je spreekt een eigen risicotermijn af per ziektegeval, bijvoorbeeld 13 weken. Duurt het verzuim langer, dan neemt de verzekeraar het over.

Bij een stop-lossverzekering kijk je naar het bedrag. Je spreekt af tot welk totaalbedrag aan verzuimkosten je zelf betaalt. Zit je daarboven, dan vergoedt de verzekeraar de rest. Dat is interessant voor grotere werkgevers die kleine gevallen zelf willen opvangen maar zich willen indekken tegen een slecht jaar.

Dat is de periode waarin je het loon van een zieke medewerker nog helemaal zelf doorbetaalt. Je kunt meestal kiezen uit 2, 4, 6, 13, 26 of 52 weken. Hoe langer die termijn, hoe lager je premie. Het is dus een afweging: hoeveel weken verzuim kun je zelf dragen zonder dat het pijn doet? Voor veel bedrijven ligt de beste verhouding rond de 13 weken.

Ja, je bent verplicht je te laten bijstaan door een bedrijfsarts of arbodienst bij verzuimbegeleiding. Bij veel verzuimverzekeringen kun je die dienstverlening meeverzekeren. Dat kost premie, maar je hebt dan één aanspreekpunt en je loopt minder risico op een loonsanctie van het UWV omdat er iets is blijven liggen.

De premie is een percentage van je loonsom. In de markt ligt dat grofweg tussen de 1,5 en 5,5 procent per jaar. Bij een loonsom van 250.000 euro en een eigen risicotermijn van 13 weken zit je al gauw tussen de 5.000 en 8.500 euro per jaar. Met onze rekentool zie je direct wat het voor jouw situatie ongeveer wordt.

Omdat het risico per bedrijf verschilt. Een bouwbedrijf of een zorginstelling heeft meer en langer verzuim dan een administratiekantoor. Daarnaast kijken verzekeraars naar je verzuimverleden: heb je de afgelopen jaren weinig uitval gehad, dan is daar korting op te halen. En natuurlijk naar wat je verzekert: de eigen risicotermijn, het dekkingspercentage en of je de werkgeverslasten meeneemt.

Ja. Bij ziekte betaal je niet alleen het loon door, maar ook de sociale lasten, de pensioenpremie en vaak de vakantietoeslag. Dat is al snel twintig tot dertig procent bovenop het brutoloon. Je kunt die lasten meeverzekeren tot maximaal 25 procent van je verzekerde loonsom. Je premie gaat daarmee omhoog, maar bij langdurig verzuim scheelt het je een flink gat.

Meestal per contractvervaldatum, en de meeste polissen lopen per 1 januari af met een opzegtermijn van een tot drie maanden. In de praktijk betekent dat: als je in het najaar niets doet, zit je er weer een jaar aan vast. Daarom kijken wij elk najaar of overstappen loont. Het opzeggen van je huidige polis doe je zelf, wij laten je op tijd weten wat daarvoor nodig is.

Twee jaar, en minstens 70 procent van het loon. In veel cao’s en arbeidsovereenkomsten is afgesproken dat je het eerste jaar 100 procent betaalt en het tweede jaar 70 procent. Na die twee jaar beoordeelt het UWV je medewerker in het kader van de WIA. Is hij voor meer dan 35 procent arbeidsongeschikt, dan stopt je loondoorbetaling, maar je blijft daarna nog tot tien jaar financieel verantwoordelijk voor de uitkering.

WIA staat voor Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Die wet kent twee uitkeringen.

WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) geldt als je medewerker tussen de 35 en 80 procent arbeidsongeschikt is, of volledig maar niet blijvend. Die uitkeringskosten worden via het UWV op jou verhaald, tot maximaal tien jaar. Daarvoor betaal je de gedifferentieerde premie werkhervattingskas, tenzij je eigenrisicodrager bent.

IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) geldt als je medewerker 80 tot 100 procent arbeidsongeschikt is en daar niet meer van herstelt. Die uitkering bedraagt 75 procent van het laatstverdiende loon en wordt niet bij jou in rekening gebracht.

Normaal betaal je aan het UWV een premie voor de werkhervattingskas. Als eigenrisicodrager doe je dat niet, maar draag je zelf de WGA-uitkeringen en de re-integratiekosten van je oud-medewerkers. Dat kan voordelig zijn als je weinig verzuim hebt en je re-integratie goed op orde is, want je hebt dan zelf de regie. Het risico kun je bij een verzekeraar onderbrengen. Of het in jouw geval loont, rekenen wij voor je uit.

Een medewerker die gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt, moet zijn resterende verdiencapaciteit benutten. Lukt dat niet, dan valt zijn uitkering flink terug. Dat gat tussen wat hij had en wat hij krijgt, heet het WGA-hiaat. Je kunt dat als werkgever samen met je medewerkers afdichten met een aanvullingsverzekering. Dat is vaak een sterke secundaire arbeidsvoorwaarde voor weinig geld.

Ons kantoor heeft ervoor gekozen de kosten onderdeel te laten zijn van de prijs van het product. Daarnaast kunnen we ook adviseren op basis van een uurtarief of een vaste vergoeding. Wat in jouw geval geldt, spreken we vooraf af. Hoe wij werken en hoe wij beloond worden staat uitgebreid in onze dienstenwijzer.

Na je aanvraag bellen we je binnen een werkdag om je situatie door te nemen. Dat gesprek kost je een kwartier. Daarna leggen we je aanvraag voor aan de verzekeraars. Hoe snel je het overzicht hebt, hangt af van hoe snel zij reageren, maar meestal ben je binnen een week klaar.

Ja. Je kunt ons aanwijzen als je adviseur, ook als je de verzekering ergens anders hebt afgesloten. Wij nemen het dossier dan over, controleren of je goed zit en kijken elk jaar opnieuw of het scherper kan. Overstappen van verzekeraar is daarvoor niet nodig.