De verzuimverzekering uitgelegd

Een verzuimverzekering dekt het loon dat je moet doorbetalen als een medewerker ziek wordt. Op deze pagina leggen we uit hoe het werkt, welke keuzes je hebt en waar je op moet letten. Wil je meteen weten wat het kost, gebruik dan de rekentool.

Wat is een verzuimverzekering

Wordt een medewerker ziek, dan loopt zijn loon door terwijl er geen werk tegenover staat. Die twee jaar loondoorbetaling is jouw risico als werkgever. Een verzuimverzekering neemt dat risico grotendeels over: na een afgesproken periode vergoedt de verzekeraar het loon dat je doorbetaalt, tot het einde van die twee jaar.

Het is dus geen verzekering die uitkeert bij elk griepje. Het is een verzekering tegen de uitschieter: die ene medewerker die een jaar uitvalt en waar je als klein bedrijf niet op gerekend had.

Waarvoor ben je als werkgever verplicht

Je verplichtingen bij ziekte zijn stevig, en ze houden niet op bij het loon.

• Loon doorbetalen. Twee jaar lang minstens 70 procent van het laatstverdiende loon. In veel cao’s is het eerste jaar 100 procent afgesproken.
• Werkgeverslasten doorbetalen. Sociale premies, pensioenopbouw en vakantietoeslag lopen gewoon door. Reken op twintig tot dertig procent bovenop het brutoloon.
• Re-integratie regelen. Vanaf de eerste ziektedag ben je samen met je medewerker verantwoordelijk voor de terugkeer naar werk, met een plan van aanpak, evaluaties en een dossier. Doe je te weinig, dan kan het UWV je een derde jaar loondoorbetaling opleggen.
• Bijstand van een bedrijfsarts. Je moet je laten ondersteunen door een arbodienst of bedrijfsarts.

Die laatste twee worden vaak onderschat. De loonsanctie van het UWV is geen theoretisch risico, en hij komt precies op het moment dat het al niet lekker loopt.

Welke dekkingen bestaan er

Conventionele verzuimverzekering

De meest gekozen vorm. Je spreekt een eigen risicotermijn af per ziektegeval, bijvoorbeeld 13 weken. Duurt het verzuim langer, dan vergoedt de verzekeraar het loon vanaf dat moment. Elk ziektegeval wordt apart bekeken.

Stop-lossverzekering

Hier draait het niet om de duur maar om het bedrag. Je spreekt een drempel af, bijvoorbeeld een percentage van je loonsom. Kom je in een jaar met je totale verzuimkosten boven die drempel, dan vergoedt de verzekeraar het meerdere. Interessant voor grotere werkgevers die de kleine gevallen zelf opvangen maar zich willen indekken tegen een slecht jaar.

WGA-eigenrisicodragerschap

Dit gaat over de periode ná die twee jaar. Standaard betaal je het UWV een gedifferentieerde premie voor de werkhervattingskas. Je kunt er ook voor kiezen dat risico zelf te dragen en bij een verzekeraar onder te brengen. Dan houd je zelf de regie over de re-integratie, wat bij een goed verzuimbeleid voordeliger uitpakt.

De eigen risicotermijn

Dit is de belangrijkste knop waar je zelf aan kunt draaien. De eigen risicotermijn is de periode waarin je het loon volledig zelf betaalt. Je kiest meestal uit 2, 4, 6, 13, 26 of 52 weken.

• Korte termijn (2 tot 6 weken). Je bent snel gedekt, maar je betaalt fors, want de verzekeraar krijgt ook alle kortdurende gevallen op zijn bord. Geschikt als je met een klein team elke uitval direct voelt.
• Middellange termijn (13 weken). Voor veel bedrijven de beste verhouding. Griep en een gebroken pols betaal je zelf, echt langdurig verzuim is gedekt.
• Lange termijn (26 tot 52 weken). De laagste premie. Alleen verstandig als je genoeg buffer hebt om een half jaar loon uit eigen zak te betalen.

De verleiding is groot om te kiezen voor de laagste premie. Stel jezelf liever de omgekeerde vraag: hoeveel weken loon kan ik doorbetalen zonder dat mijn liquiditeit in de knel komt? Dat antwoord bepaalt je termijn.

Wat kost een verzuimverzekering

De premie is een percentage van je loonsom en ligt in de markt grofweg tussen de 1,5 en 5,5 procent per jaar. Waar jij uitkomt hangt af van je eigen risicotermijn, wat je verzekert, je branche en je verzuimverleden. Met de rekentool zie je binnen een halve minuut een indicatie voor jouw situatie.

Belangrijk om te weten: die percentages zijn geen vaste tarieven. Verzekeraars hebben ruimte, zeker als je verzuim laag is of als je een meerjarig contract aangaat. Precies daar zit de winst van een onafhankelijke adviseur die jouw dossier bij meerdere partijen neerlegt.

Met of zonder arbodienst

Je kunt de verzuimbegeleiding meeverzekeren. Dan zit de arbodienst in het pakket en heb je één aanspreekpunt: de verzekeraar regelt de bedrijfsarts, bewaakt de termijnen van de Wet verbetering poortwachter en houdt het dossier bij.

Dat kost premie, maar het scheelt je werk en het verkleint de kans op een loonsanctie. Heb je al een arbodienst waar je tevreden over bent, dan kun je die houden en alleen het financiële risico verzekeren. Wij rekenen beide varianten voor je door.

WGA-hiaat en aanvullingsverzekering

Na twee jaar ziekte beoordeelt het UWV je medewerker. Wordt hij gedeeltelijk arbeidsongeschikt verklaard, dan moet hij zijn resterende verdiencapaciteit benutten. Lukt dat niet, dan valt zijn inkomen fors terug. Dat gat heet het WGA-hiaat.

Er zijn drie van die gaten: het bodemgat als iemand minder dan 35 procent arbeidsongeschikt is en dus niets krijgt, het excedentgat boven het maximumdagloon, en het WGA-gat als de restverdiencapaciteit niet wordt benut. Je kunt ze samen met je medewerkers afdichten met een aanvullingsverzekering. Voor relatief weinig geld is dat een sterke arbeidsvoorwaarde, en het voorkomt vervelende gesprekken op het slechtst denkbare moment.